| 广东民间借贷样本：潮汕“标会”的风险与收益 |
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客家经济网 2012 年 3 月 15 日 17 时 29 分 34 秒 来源: 第一财经日报 作者：安卓 2011-2-17 17:35:46 |
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位于广东东部沿海的潮汕地区，遍地生产玩具、陶瓷和不锈钢制品的小企业。这些企业急需资金周转时，首先想到的并非银行，而是储存在民间的大量闲余资金。 央行数次提高存款准备金率及加息，预示着今年银根趋紧，而中小企业融资状况更受挑战。相反，民间的“草根金融”则日趋活跃，尽管收益总与高风险并存。 □ 远水不解近渴 在潮州，刚刚进入不锈钢制品行业的李策告诉《第一财经日报》记者，他开厂筹集资金时曾咨询过当地银行，得到的答复几乎都是“不可能”——首先需要抵押担保，不仅有多项审核，放贷时间也不确定，尤其是年底时，银行对很多项目的贷款有限制。 “虽然银行贷款比较正规，但对很多小企业来说，从银行贷到钱是一件可望而不可即的事情。”李策说。 此前，广东省副省长宋海曾表示，由于金融体制改革相对滞后、中小企业自身制度不完善、社会信用体系不完善等制约因素，融资难依然是阻碍广东中小企业发展的重要问题之一。 这其中，珠三角企业贷款难常被提及。但事实上，对于粤东、粤西及粤北山区的中小企业来说，贷款更是难上加难。 为了平衡珠三角与欠发达地区之间信贷资源分配不平衡的状况， 2010年，广东银行业贷款有意识地倾斜，投向粤东、粤西、粤北的贷款余额同比分别增长18.6%、18.7%和19.3%，比珠三角地区贷款增幅高出6个百分点左右。 截至2010年末，广东银行业贷款余额冲破5万亿元，其中，中小企业贷款余额1.66万亿元，全年新增3400亿元，同比增长26%。 但远水显然解不了近渴，相比之下，民间借贷更实际些。李策说，比如说高利贷，不需要抵押，有时当天就可放贷，急用时很方便，但利息特别高，如果不是特别急着用钱，一般都选择参加“标会”。 □ 复杂的标会 李策说，标会在潮汕地区广泛存在，或大或小，是民间借贷的主要形式之一，他就是通过这种形式拿到近百万元前期投资的。 本报记者走访汕头及潮州的农村，发现几乎人人熟知标会，参与的金额也从每份100元到上万元不等。与此相似的是浙江温州，据媒体此前报道，温州市苍南县金乡镇几乎家家都参“会”,有的一家参加好几个会,全镇8000多户,参会资金总额约2.4亿元。 在汕头，一位长期参与标会的人士对本报记者详细描述了标会这种隐秘的民间集资方式的操作细节。 标会首先要有“会头”，相当于民间集资主办方。会头通常交际面广，认识较多急需要资金周转的人，家庭背景较好，具有一定的经济实力，讲信誉。由会头召集会员，包括急需资金周转和手头有闲余资金的人，制订该标会的每月筹资金额等。 该人士此前参加过一个金额较大的会，当时是每月集资105万元，总共邀请了20个人参加，也就是说连会头在内每人每月交5万元。当然，第一个月的105万元要交给会头，会头暂时拿去放高利贷。 而从第二个月开始，这个会每个月都标一次会。即除了会头之外的20个人当中需要钱的人就去投标，即拿出一部分钱来补贴全部21个成员第二个月拿出的各5万元钱，出的补贴最高者即中标者，他可以拿到这第二个月21人出的所有钱。而他出的补贴就是所谓的利息。相应的，由于中标者给每个会员都补贴了钱，因此其他20个人就不用足额拿出5万元。 而中标者从此次中标开始，就丧失了享受补贴的权利，也就是他剩余的月还是要交足5万元钱。而未投标者则可一直享受其他中标者的补贴。这个会里有多少人，标会就持续多少个月，一直没有投标的人在第21个月就可以拿到足额的105万元。但事实上，他每个月并没有交足5万元钱，差额就是他的收益。 □ 收益与风险并存 这位参与标会的人士告诉本报记者，这种标会方式在当地算比较简单的，另外还衍生出了更复杂的方式，比如会中会。当然，标会的方式越复杂、涉及的金额越高，风险也就越大。 本报记者在潮汕地区采访时也了解到，民间借贷主要依靠个人的信誉和人际关系，一旦有会头或某人标到会之后拿着钱跑掉了，这在当地称为“倒会”。 该参与标会的人士说，有时，不同的会之间还有资金的交叉使用，或是一个会头开了不同的会，如果一个会倒掉了，有可能牵扯到好几个会，形成连环“倒会”，而由于标会不受法律保护，所以倒会之后，钱就真的没有了。 尽管风险如影随形，但李策对本报记者表示，标会的利息介于银行贷款和高利贷之间，不需要担保，与高利贷相比，属于成本较低的融资方式，且其还款时间长，压力不会特别大，又很容易拿到钱，所以更受当地小企业的欢迎。 对于这些五花八门的民间集资方式，专家说法不一，中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山此前接受媒体采访时曾表示，标会控制在一定范围内，风险不会太大，如果发展到乡镇级，国家应尽快规范引导，否则风险太大。 |
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